Kreditné karty existujú už od 20. rokov minulého storočia ropné spoločnosti a hotelové reťazce začali ich vydávať svojim zákazníkom na nákup v iných kamenných predajniach. Dnes má veľký kus transakcií kreditnými kartami presunutý online. Teraz si jedna transakcia kreditnou kartou vyžaduje zložitú sieť platobných procesorov a šifrovacieho softvéru na autorizáciu transakcií uskutočnených po celom svete – a to všetko za kratší čas, ako vám trvalo prečítať si túto vetu.
Tu sú základné kroky pri transakcii debetnou kartou:
- Kupujúci zadá informácie o svojej kreditnej karte pri pokladni
- Suma, číslo karty a informácie o banke, ktorá vydala kartu, sa odošlú spracovateľovi platieb
- Spracovateľ platieb bezpečne odovzdá informácie spoločnosti vydávajúcej kreditné karty
- Spoločnosť vydávajúca kreditné karty odosiela informácie o transakcii do banky kupujúceho
- Nákupná banka skontroluje dostupné prostriedky a úverový limit a potom schváli transakciu
- Bankový súhlas sa odošle späť spoločnosti, ktorá vydala kreditnú kartu
- Spoločnosť vydávajúca kreditné karty potvrdí schválenie transakcie vášmu spracovateľovi platieb
- Transakcia dokončená
Poskytovatelia obchodných služieb (MSP) uľahčujú kroky v tomto procese transakcie. Sú teda neoddeliteľnou súčasťou každého podnikania. Dnes však existuje veľa rôznych MSP, čo sťažuje triedenie medzi nimi a ich zmluvnými podmienkami. Vysoké poplatky za spracovanie požierajú vaše zisky. Zlé zabezpečenie vystavuje údaje vašich zákazníkov riziku.
Tu je niekoľko pokynov na identifikáciu a výber najlepšieho poskytovateľa obchodných služieb pre vás.
Čo je to poskytovateľ služieb obchodníka?
Poskytovateľ obchodných služieb (MSP) je akýkoľvek podnik, ktorý obchodníci používajú na spracovanie platieb inými formami ako hotovosťou alebo šekom (napr. kreditné karty, debetné karty, platby ACH). MSP sú rozdelené do troch typov:
- Poskytovatelia obchodných účtov (MAP)
- Poskytovatelia platobných služieb (PSP)
- Poskytovatelia platobných brán (PGP)
Poskytovatelia obchodných účtov
Hlavnou službou, ktorú poskytovateľ obchodného účtu (MAP) ponúka majiteľom obchodov, je a obchodný účet. Tieto účty uchovávajú finančné prostriedky v limbu, zatiaľ čo sa vykonávajú autorizácie, kontrolujú sa úverové limity a spracovávajú sa platby. Po dokončení transakcie môžu byť prostriedky z vášho obchodného účtu presunuté na váš firemný účet. Zvyčajne to trvá niekoľko dní.
Mnoho rôznych poskytovateľov obchodných služieb je tiež MAP, vrátane banky, spracovatelia platiebalebo . Ak ste kamenný obchod a chcete začať predávať online, možno budete môcť na svoje online transakcie použiť aj svoj aktuálny obchodný účet.
Niektoré z väčších MAP, napr Prvé údaje alebo TSYS Merchant Solutionszahŕňajú aj spracovanie kreditných kariet s ich zmluvami o účte obchodníka.
Služby obchodného účtu ponúkajú rôzne typy účtov, štruktúry poplatkov, objemy spracovania a časy prevodu. Preskúmajte ich pri výbere pre vašu firmu.
Súhrnné vs. Vyhradené
Súhrnné účty obchodníkov obsahujú prostriedky z mnohých rôznych podnikov, zatiaľ čo vyhradené účty obsahujú prostriedky iba z vašej firmy. Platobné systémy ako PayPal používať obrovské agregované finančné prostriedky na kompenzáciu rizika podvodných alebo nešikovných vlastníkov firiem. Čím viac finančných prostriedkov sa zhromažďuje, tým je pravdepodobnejšie, že ich bude dostatok na pokrytie akýchkoľvek podvodov, výnosov alebo chýb.
Keďže vyhradeným účtom chýba táto súhrnná záchranná sieť fondov, upisovanie proces je prísnejší. Vyhradené účty je ťažšie získať, ak je vaše kreditné skóre na spodnej hranici. Agregované účty kombinujú vysokorizikových a nízkorizikových obchodníkov. Takže pre obchodníkov s nižším kreditným skóre je oveľa jednoduchšie začať so súhrnnými účtami.
Vo všeobecnosti platí, že čím vyšší je objem vášho predaja, tým nižšie sú náklady na prijatie kreditnej karty (tj poplatok za spracovanie). Čím viac predávate, tým nižšia je miera transakcie. Majitelia obchodov s vyhradenými účtami môžu vyjednávať svoje obchodné sadzby na základe objemu predaja, úverovej histórie a trhového rizika. Tí, ktorí majú agregované účty, sú viazaní zmluvami a nemôžu zjednávať.
A ak súhrnný účet obsahuje príliš veľa podvodných obchodníkov, celý platobný proces účtu môže spoločnosť, ktorá vydala kreditnú kartu, zrušiť alebo obmedziť – to znamená aj váš.
Poplatkové štruktúry
Váš MAP vám bude účtovať poplatok za spracovanie, ktorý je založený na paušálnom, výmennom alebo viacúrovňovom cenovom modeli.
- Paušálna sadzba. MAP účtujú stanovenú cenu za transakciu, pevné percento alebo ich kombináciu. Paušálne sadzby sú dobré pre malé podniky, pretože uľahčujú predpovedanie nákladov.
- Výmenné ceny. MAP preberá aktuálny výmenný kurz a priráža k cene na pokrytie ich služby. (napr. 2,9 % + 0,30 USD). Keďže výmenný kurz kolíše, kolíšu aj vaše poplatky.
- Viacúrovňové ceny. Sadzby závisia od mnohých faktorov, napríklad od typu použitej karty (kreditná vs. debetná vs. odmena). Pre jeho zložitosť neodporúčam pre malé podniky odstupňované ceny.
MAP ponúkajúce „uvádzacie sadzby“ môžu neočakávane zvýšiť štruktúru poplatkov. Dávajte si pozor na tieto ponuky s nízkym vstupom. Opýtajte sa, aká bude nová sadzba po jej resetovaní.
Objem spracovania
Vaša zmluva MAP môže stanoviť mesačný limit počtu transakcií, ktoré môžete za mesiac uskutočniť. Objem môže byť založený na predaji (napr. 10 000 USD/mes.) alebo spracovaní (napr. 10 000 transakcií/mes.). Ak prekročíte limit, váš MAP môže odmietnuť objednávky nových zákazníkov a stratíte predaj.
Môžete požiadať svoju MAP o zvýšenie objemu spracovania, ale schválenie bude chvíľu trvať. Predtým, ako sa rozhodnete pre MAP, určite, aký bude váš mesačný limit transakcií a ako to ovplyvní váš budúci rast. Rozhodnite sa pre obmedzenie objemu, ktoré vás ochráni pred prebytkom, no zároveň sa bude rozširovať s vašou firmou.
Niektoré MAP majú tiež mesačné minimálne transakčné poplatky. Typický poplatok je okolo 15 USD. Aj keď počas mesiaca neuskutočníte žiadny predaj, bude vám účtovaný minimálny poplatok.
Časy prevodu prostriedkov
Pre malé podniky, ktoré sú závislé od stabilného peňažného toku pri nákupe zásob, môžu časy prevodu z obchodníka na obchodný účet určiť, či máte produkty k dispozícii. Spracovanie prevodu zvyčajne trvá približne 24 až 72 hodín.
Časy prestupov však môže ovplyvniť viacero faktorov. Napríklad, keď zákazník požiada o vrátenie peňazí, váš obchodný účet dostane a kompenzácia žiadosti, čo predĺži dobu spracovania. Skontrolujte, či časy prevodu vašich MAP zodpovedajú vašim potrebám v oblasti peňažných tokov.
Poskytovatelia platobných služieb
Poskytovatelia platobných služieb (PSP) pripájajú obchodníkov k elektronickému finančnému systému, aby mohli prijímať platby kreditnými a debetnými kartami. Na rozdiel od MAP majú tendenciu byť väčšími spoločnosťami, ktoré prevádzkujú masívne agregované účty. PSP majú radi PayPal a Námestie ponúkajú účty, ktoré sa dajú ľahko získať, ale dajú sa ľahko zmraziť alebo zrušiť. Poskytovatelia platobných služieb majú nízke prekážky vstupu, čo ich vystavuje väčšiemu riziku podvodu a zneužitia. Preto sú ich podmienky ukončenia servisných zmlúv oveľa prísnejšie. Tu sú niektoré výhody a nevýhody používania PSP.
Jednoduché nastavenie
Jednou z výhod PSP je to, že zvláda veľa skrutiek a matíc pri pripájaní ku kreditným kartám, bankovým účtom a externým sieťam. Obchodníci majú menšiu zodpovednosť za spojenie s týmito finančnými inštitúciami, čo je užitočné najmä pre malé podniky, ktoré chcú predávať v zámorí. Ale PSP často trvá dlhšie, kým odpovie na e-maily alebo technické problémy v porovnaní so špecializovanou MAP s plnou službou.
Žiadne mesačné poplatky
PSP si neúčtujú mesačné poplatky za údržbu ako niektoré MAP a zvyčajne sa neúčtuje žiadny minimálny mesačný poplatok za spracovanie.
Pridané výhody
PSP ponúkajú aj ďalšie výhody pre obchodníkov, ktoré MAP nemajú – napríklad ochranu pred podvodmi alebo platobné metódy novej generácie, ako napr. digitálne peňaženky Páči sa mi to Venmo.
Vyššie transakčné poplatky
Aj keď ušetríte peniaze tým, že nebudete platiť mesačné poplatky, s PSP určite zaplatíte viac na poplatkoch za transakcie. Napríklad PayPal transakčné poplatky sú 2,9 % + 0,30 USD za predaj, zatiaľ čo a typická štruktúra poplatkov za obchodný účet je oveľa nižšia (1,8 % + 0,12 USD na transakciu).
Menej bezpečné
Veľké PSP sú obľúbeným cieľom dátových kyberzločincov, ktorí môžu kradnúť milióny zákazníckych účtov. Tieto spoločnosti majú na chrbte veľké ciele a ich používanie vás stavia do hľadáčika. Aj keď PSP musia byť kompatibilný s PCIuchovávajú vás a vaše údaje zákazníkov menej v bezpečí ako poskytovatelia obchodných účtov.
Zmrazené účty
Keď PSP zistí príliš veľa kompenzácií alebo sťažností zákazníkov na vašom účte, môže obmedziť počet transakcií, ktoré môžete uskutočniť. Ak ste nevedomky predali tucet párov falošných tenisiek, ohromný počet zákazníckych kompenzácií by mohol byť červenou vlajkou pre vaše PSP a môžu vám úplne zmraziť účet.
Poskytovatelia platobných brán
Poskytovateľ platobnej brány (PGP) prepojí vašu webovú stránku s vašou spracovateľskou sieťou a účtom obchodníka. Online platobná brána je ako virtuálny stroj na kreditné karty. Namiesto toho, aby zákazníci stiahli alebo vložili svoje kreditné karty, zadajú svoje platobné poverenia.
Hlavnou funkciou platobnej brány je bezpečný prenos platobných údajov počas celého procesu transakcie. Platobná brána, ktorá je známa svojou bezpečnosťou, teda pomáha uistiť vašich zákazníkov, že ich údaje sú v bezpečí. Tu je niekoľko vecí, ktoré je potrebné zvážiť pri výbere platobnej brány.
Obchodný účet
Platobnú bránu neposkytuje každý PSP. Niektoré vyžadujú otvorenie, iné nie. Ak PSP ponúka platobnú bránu, môže vám to ušetriť krok pri nastavovaní platobného procesu. a PayTrace sú oba príklady poskytovateľov platobných služieb, ktorí majú svoje vlastné platobné brány. Vaša MAP ju môže alebo nemusí ponúkať.
Metódy šifrovania
Všetky platobné brány majú šifrovanie, aby boli informácie o zákazníkoch v bezpečí. Niektoré metódy šifrovania sú však bezpečnejšie ako iné. Napríklad, tokenizácie je metóda šifrovania, ktorá odstraňuje potrebu údajov o kreditnej karte v procese transakcie, vďaka čomu je bezpečnejšia ako iné metódy.
Jedna z pokročilých metód šifrovania, ktorú treba hľadať, je Transport Layer Security (TLS). Normy PCI pre obchodníkov sa nedávno zmenili. Platobné brány musia spĺňať tieto predpisy. Môžete skontrolovať a webovej stránke platobnej brány aby ste zistili, či spĺňa prúd Normy zabezpečenia údajov PCI pre šifrovanie.
integrácia
Nájdite platobnú bránu, ktorá sa integruje s najdôležitejšími časťami vášho podnikania, ako je vaša platforma elektronického obchodu (napr. WooCommerce) alebo váš fakturačný softvér (napr. QuickBooks online). Bezproblémová integrácia nielenže robí váš web plynulejším, ale robí aj vašu platobnú bránu bezpečnejšou.
Napríklad integrácia s vaším fakturačným softvérom vám ušetrí veľa času pri prevode platieb a zároveň bude vaše účtovníctvo presnejšie. Integrácia vám ušetrí peniaze.
Poplatky
Poplatky za platobnú bránu zvyčajne zahŕňajú paušálny mesačný poplatok, poplatky za kreditnú kartu a poplatky za vrátenie platby. Tu je niekoľko príkladov rôznych poplatkov z niektorých populárnych platobných brán v čase písania.
- Braintree
- 2,9 % + 0,30 USD transakčný poplatok
- Poplatok za vrátenie 15 USD
- Stripe
- 2,9 % + transakčný poplatok 0,30 USD
- Poplatok za vrátenie 15 USD
-
- 2,9 % + transakčný poplatok 0,30 USD
- Poplatok za vrátenie 25 USD
- Poplatok za nastavenie 49 USD
- 25 $ mesačný poplatok
- Amazon Payments
- 2,9 % + 0,30 USD za transakciu
- Poplatok za vrátenie 20 USD
Poplatky za kompenzáciu môžu rýchlo znížiť vaše zisky, najmä ak predávate stovky alebo tisíce položiek mesačne. Čím viac individuálnych predajov, tým vyššie sú šance na vrátenie a poplatky za vrátenie peňazí.
To, čo potrebujete teraz, nie je to, čo budete potrebovať neskôr
Ak s elektronickým obchodom práve začínate, potrebujete niečo jednoduché na používanie, s predvídateľnými nákladmi a množstvom možností platby. Predvídateľnosť a flexibilita vám pomôžu osloviť čo najviac spotrebiteľov. Ale ako váš predaj rastie, získate prístup k ďalším výhodám, ako je napríklad objemové určovanie cien. Budete mať možnosť vyjednávať transakčné sadzby. Ak však vaši poskytovatelia obchodných služieb neponúkajú objemové ceny, nemôžete to neskôr využiť. Budete musieť zmeniť plány hostenia, pretože vyšší objem predaja zaťažuje váš web.
Stručne povedané, potreby nového podniku na spracovanie platieb sú výrazne odlišné od toho, ktorým sa stane. Takže vo svojom vzrušení začať, pri výbere poskytovateľa obchodných služieb sledujte budúcnosť.
Potrebujete webovú stránku navrhnutú pre elektronický obchod?
StoreBuilder od Hostinger, postavený na platforme, ktorej dôverujú odborníci, vám umožňuje využívať všetky výhody nášho spravovaného WordPressu a WooCommerce bez zložitosti. Nemáte skúsenosti s kódovaním? Žiaden problém. Nie je dôvod začínať od nuly alebo sa cítiť zavalený prázdnou obrazovkou. Stačí odpovedať na niekoľko otázok a za pár minút budete mať svoj vlastný internetový obchod s intuitívnou domovskou stránkou s jednoduchou navigáciou, ktorá je optimalizovaná na premenu vašich návštevníkov na zákazníkov. Skontrolovať to!
